Prestiti e Persone » Delega di pagamento

Cessione del Quinto e dimissioni

Marco Benetti — Sun, 29 Jan 2012 15:20:54 +0000

Una domanda che ci viene posta frequentemente è: “ma se voglio cambiare lavoro oppure vengo licenziato cosa succede? E’ vero che c’è un’assicurazione che copre il rischio?”

Come si sa, ogni cessione del quinto o delega è assistita da una polizza rischio vita e da una polizza rischio impiego. Lo scopo di quest’ultima è proprio quello di assicurare il debito residuo contro il rischio che il debitore possa perdere, per qualsivoglia motivo, il proprio posto di lavoro. La polizza rischio impiego è presente, evidente o nascosta, in ogni contratto di cessione con la sola eccezione delle cessioni ai pensionati per i quali questa polizza sarebbe evidentemente inutile.

Occorre evidenziare che contrariamente a quanto si crede, il beneficiario della polizza è la banca erogante il prestito e non il debitore. E’ quindi sbagliato credere che in caso di licenziamento o dimissioni il debito venga estinto dall’assicurazione! In caso di sinistro l’Assicurazione salda il debito residuo alla Banca ma mantiene il diritto di rivalsa sul debitore.

Ma perché ho parlato di polizza evidente o nascosta? Dal luglio 2010 esistono due tipologie di polizza:

1) Polizza impiego tipo “Rischio Credito”: il costo della polizza viene sostenuto direttamente della società finanziaria che include tale costo nel contratto sotto la voce Spese Bancarie oppure nel TAN% (tasso nominale annuo) del prestito.

2) Polizza impiego tipo “Perdite Pecuniarie”: il costo viene sostenuto dal cliente e rappresenta una voce di costo a sé nel contratto di finanziamento. In quest’ultimo caso al dipendente viene offerta la garanzia del pagamento delle rate in scadenza durante il periodo di disoccupazione e fino alla data di ricollocamento (vedi QUI). E’ evidente che questo può significare un importante aiuto in un momento economicamente difficile della propria vita.

Se nel vostro contratto di finanziamento (stipulato dopo l’estate 2010) potete leggere il costo della polizza impiego allora avete una polizza Perdite Pecuniarie. Se il costo non è indicato allora avete una polizza Rischio Credito. Prima dell’estate 2010 tutte le polizze erano del tipo Rischio Credito.

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Vediamo ora che cosa succede nel caso si perda o si lasci il posto di lavoro.

Occorre ancora distinguere tra dipendenti pubblici e statali (con contribuzioni pensionistiche INPDAP) e dipendenti “privati” con contribuzioni INPS. Per questi ultimi il sistema di garanzia a favore della banca erogante si estende anche al TFR e alle altre somme dovute dall’azienda al dipendente al momento dell’interruzione del rapporto di lavoro.

Per i dipendenti pubblici e statali, invece, la garanzia non si estende al TFS (trattamento di fine servizio) né alle altre somme dovute dall’Ente datore di lavoro al dipendente.

Dipendenti Pubblici e Statali: l’Ente comunicherà l’evento alla Banca. Un funzionario di quest’ultima si metterà allora in contatto con il debitore per concordare con lui il prosieguo dell’ammortamento del prestito. Se il dipendente si ricolloca subito presso un altro datore di lavoro (sia pubblico sia privato) il contratto di finanziamento viene rinotificato a quest’ultimo e la rata viene addebitata sulla nuova busta paga. Altrimenti il funzionario concorda con il debitore un piano di rientro con bollettini postali o RID bancario. In caso di insoluto interviene l’Assicurazione che salda il debito alla Banca ma mantiene il diritto di rivalsa sul debitore. Il TFS non viene toccato.

Dipendenti privati: idem come sopra con la differenza importante che al momento dell’interruzione del rapporto di lavoro l’azienda è tenuta a “congelare” ogni somma dovuta al dipendente e a versarla alla Banca fino alla concorrenza del debito residuo. Se la somma versata non è sufficiente ad estinguere il debito allora il contratto viene rinotificato per la parte rimanente al nuovo datore di lavoro e il pagamento della rata prosegue sulla nuova busta paga.

Un consiglio importante per i dipendenti privati: si crede comunemente che la cessione del quinto vincoli a garanzia il solo TFR. Questo non è vero perché la formulazione adottata è “qualunque somma maturata e maturanda” Ciò significa che l’azienda sarà tenuta a trattenere, oltre al TFR, anche i ratei di 13° e 14°, le ferie non godute, l’eventuale buonuscita e anche l’ultimo stipendio. Il consiglio che mi sento di darvi è questo: se state pensando di dimettervi scegliete una data immediatamente successiva a quella di pagamento dello stipendio altrimenti rischiate che l’azienda lo versi alla Banca!

Marco Benetti

Prestiti delega al Corpo Vigili del Fuoco

Marco Benetti — Thu, 24 Mar 2011 16:03:40 +0000

Prestiti Delega Vigili del Fuoco VVFF

E’ con piacere che informiamo che è di nuovo possibile acquisire pratiche di delega di pagamento con il Corpo dei Vigili del Fuoco (VVFF). La rata, che non potrà superare il 20% dello stipendio netto, potrà affiancarsi ad una preesistente rata di cessione che non è possibile o non è conveniente rinnovare.

E’ possibile richiedere un preventivo chiamando il nostro numero Verde 800.19.44.44

GruppoMoney.it

Contratto Estinzione Anticipata Finanziamento

admin — Fri, 05 Nov 2010 16:26:21 +0000

Un aspetto della cessione del quinto che viene molto spesso trascurato è il conteggio di estinzione anticipata.

I clienti si informano, giustamente,sul tasso di interesse, sui tempi di erogazione e sull’iter della pratica ma dimenticano di chiederci “ma se io estinguo prima quanto devo pagare? Ci sono delle penalita?”

Eppure l’argomento è estremamente importante perchè statisticamente la cessione del quinto viene estinta anticipatamente in più del 60% dei casi.

Può accadere di estinguere anticipatamente perchè:

1) si dispone della liquidità necessaria;

2) si rinnova il prestito, quindi si richiede della liquidità aggiuntiva prima che il prestito si estinto (è il caso più frequente);

3) si va in pensione durante il periodo di ammortamento del prestito;

4) si cambia datore di lavoro (anche questo è un caso molto frequente).

Fino a pochi mesi fa (luglio 2010) i contratti di cessione prevedevano tutti delle clausole estremamente penalizzanti per il cliente nel caso di estinzione anticipata. Una grossa fetta del business delle società eroganti era legata proprio a questo aspetto.

Da luglio le cose sono cambiate perchè Banca d’Italia ha finalmente imposto dei nuovi modelli di contratto e ha raccomandato di limitare fortemente le spese per il cliente nel caso il debito venga rimborsato anticipatamente.

Rimangono però delle importanti differenze tra Banca e Banca ed è per questo che ho deciso di pubblicare una nuova pagina del sito che descrive in dettaglio i nuovi conteggi di estinzione anticipata.

Invito tutti a leggerla con attenzione e – al momento di scegliere fra differenti preventivi – di tenere in debita considerazione anche questo aspetto.

CONTRATTO ESTINZIONE ANTICIPATA PRESTITO CESSIONE DEL QUINTO

Grazie per l’attenzione e buona lettura

Marco Benetti

Prestiti con Delega ai dipendenti del Comune di Pescara

Marco Benetti — Tue, 29 Jun 2010 16:12:42 +0000

Informo i nostri utenti che il Comune di Pescara ha stipulato una Convenzione con Banca Santander spa, nostra società mandante tramite Afici spa, per l’erogazione di prestiti con Delegazione di Pagamento ai dipendenti del Comune.

Questo prodotto finanziario, lo ricordo, permette di richiedere l’addebito sulla propria busta paga di una seconda rata oltre a quella di cessione del quinto. Questa rata può essere pari al massimo al 20% delo stipendio netto per un totale quindi – in concorso con quella di Cessione - del 40% dello stesso.

L’opzione può essere oltremodo utile a chi ha già in corso una cessione del quinto di capitale residuo ancora elevato e quindi non rinnovabile oppure a chi necessita di una somma elevata e quindi ha bisogno di farsi addebitare una somma più alta in busta.

Per accedere al prestito occorre essere assunti con contratto a tempo indeterminato presso il Comune di Pescara.Non viene richiesto lo scopo del prestito nè viene valutata l’affidabilità finanziaria del richiedente.

Per richiedere un preventivo è sufficiente chiamare al Numero Verde 800.19.44.44. E’ un numero gratuito e funziona anche dai cellulari.

Marco Benetti

Prestiti delega ai Carabinieri

Marco Benetti — Fri, 18 Sep 2009 13:11:12 +0000

Stiamo ricevendo parecchie voci, da fonti diverse, che anticipano di una ripresa (dopo un anno e mezzo di sospensione!) dei prestiti delega ai Carabinieri. Purtroppo non è ancora nulla di certo ma sembra, comunque, che qualcosa si stia finalmente muovendo.

Tenete d’occhio il blog perchè, appena avremo qualcosa di concreto, lo pubblicheremo immediatamente.

Marco Benetti

Sospensione prestiti Delega ai Vigili del fuoco

Corrado.Rebagliati — Tue, 30 Jun 2009 15:18:48 +0000

Lo staff comunica con rammarico che per il momento non è possibile avviare pratiche di Delega di pagamento per i Dipendenti del corpo dei Vigili del Fuoco in quanto l’Amministrazione non ha rinnovato la convenzione scaduta a maggio di quest’anno.

Non era stata postata prima questa notizia perché sembrava che la firma sulla convenzione fosse questione di settimane, ma al momento si è solo a conoscenza del fatto che i termini della convenzione sono ancora in fase di discussione.

Per ulteriori aggiornamenti vi invitiamo quindi a visitare periodicamente il blog.

Lo Staff di Gruppomoney.it – Prestiti Personali

Il rinnovo della cessione del quinto. Consigli importanti.

Marco Benetti — Tue, 19 May 2009 10:01:34 +0000

Abbiamo ricevuto una recensione negativa da parte di Ermanno, un cliente appena finanziato.
Ermanno si lamenta del fatto che, rispetto al preventivo proposto inizialmente, il netto erogato sia stato inferiore di ben 1.000€. Ho lasciato spazio a Corrado, che aveva seguito la pratica, per “discolparsi” però volevo approfondire la questione perchè mi dà spunto per spiegare alcuni meccanismi importanti che è bene conoscere.

Il cliente aveva richiesto un rinnovo su una preesistente cessione di importo ancora molto elevato. Ho già avuto modo di spiegare che estinguere una cessione con una lunga durata residua non è mai conveniente perchè la “vecchia” Banca addebita nel conteggio estintivo tutte le spese accessorie al prestito che non sono state ancora ammortizzate (compensi provvigionali del mediatore, premi assicurativi, spese di intermediazione, spese di istruttoria ecc.).

Quello che si risparmia estinguendo anticipatamente il debito è solo l’ammontare dei veri e propri interessi che nel contratto vengono indicati dal tasso TAN. Quando la cifra da estinguere è ancora elevata, diventa quindi fondamentale conoscere questo tasso TAN per poter effettuare una stima attendibile della cifra da rimborsare. Se invece non lo si conosce (è il caso in questione perchè il cliente aveva perso il contratto) allora si va “a occhio” ma il calcolo può risultare sbagliato di parecchio.

Ho alcuni importanti suggerimenti da darvi:
1) è meglio evitare di rinnovare cessioni del quinto o deleghe con durate residue ancora lunghe. Aspettate di aver pagato almeno il 40% delle rate altrimenti la cifra da rimborsare risulta sempre superiore a quanto ci si aspetta;

2) per valutare la reale convenienza della pratica forniteci sempre il TAN del prestito da estinguere. Avremo così modo di calcolare il conteggio estintivo e potremo darvi una stima sufficientemente precisa del netto erogato;

3) se state chiedendo dei preventivi per un rinnovo a diverse finanziarie, fate la vostra scelta sulla base del finanziato netto del nuovo contratto proposto piuttosto che su quanto vi promettono di “mettervi in tasca”. Mi spiego meglio: ipotizziamo che un cliente stia valutando di rinnovare una cessione già in corso di rata 200€ e durata residua di 80 rate. Richiede il preventivo a due diverse finanziarie:

Preventivo A: la prima finanziaria gli propone una rata di 300€ per 120 mesi con netto erogato di 24.500€. Poi stima il debito residuo da estinguere a 13.800€ per cui il “netto in tasca” risulta essere di 24.500€ – 13.800€ = 10.700€;

Preventivo B: la seconda finanziaria gli propone una rata di 300€ per 120 mesi con netto erogato di 24.300€. Poi stima il debito residuo da estinguere a 13.400€ per cui il “netto in tasca” risulta essere di 24.300€ – 13.400€ = 10.900€

E’ evidente che il primo preventivo è più conveniente perchè prevede un netto erogato più alto. Ma se il cliente valuta la pratica solo sulla base di quanto gli hanno promesso dopo avere estinto il debito allora potrebbe essere ingannato da una valutazione ottimistica (e spesso volutamente ottimistica) del debito da estinguere.

Possono sembrare osservazioni ovvie e scontate ma molto spesso la telefonata o il colloquio di preventivo si svolgono in questi termini: “le facciamo una rata di 300€ per 120 mesi, estinguiamo il debito residuo e le diamo una liquidità di circa 10.900€ netti”. Poi, al saldo, arriva la sorpresa.

La morale è: chiedete sempre il netto erogato (nei contratti viene spesso indicato come “netto ricavo”) e il TAEG!

Spero di esservi stato utile.

Marco Benetti

Prestito a dipendenti ATC

Federico.Evangelista — Fri, 10 Apr 2009 15:52:11 +0000

Vorrei riassumere qui le caratteristiche di un prestito in busta paga a dipendenti ATC

(Agenzia Territoriale per la Casa – ex IACP – Torino).

L’ATC viene equiparata ad un’amministrazione pubblica. Usufruisce di condizioni di favore e non viene richiesto il rapporto TFR/montante. E’ possibile quindi finanziare, anche per durate lunghe (120 mesi) coloro che sono stati assunti da poco tempo.

L’amministrazione ATC accetta la Delega di Pagamento, ovvero quella seconda trattenuta in busta paga, che, affiancata alla cessione del quinto, permette di cedere fino al 40% del proprio stipendio. Diventa utile a chi ha già una Cessione in corso non rinnovabile oppure per chi ha bisogno di una somma elevata.

Per richiedere il prestito non sarà necessario farsi compilare alcuna documentazione: basterà farci avere via e-mail o fax (info@gruppomoney.it – 02.55.700.205) copia della busta paga, dei documenti personali e il modello di Autorizzazione. Al resto penseremo noi.

Federico Evangelista

Cessione del quinto e deleghe ai dipendenti ANAS

Thu, 19 Mar 2009 16:46:15 +0000

Come molti sanno, un dipendente privato o pubblico ha diritto ad avere una Cessione del Quinto con rata massima pari al 20% del suo stipendio netto e, qualora l’azienda o l’ente da cui dipende lo conceda, può richiedere anche una Delegazione di Pagamento per un altro 20% dello stipendio. In totale, quindi, si può arrivare, tra cessione e delega, al 40% della propria retribuzione.

Questo permette, soprattutto per i dipendenti pubblici e parapubblici, (che non hanno limitazioni legate al TFR) di poter ottenere anche cifre piuttosto elevate.

A questo proposito sono lieta di comunicarvi che i dipendenti di ANAS S.p.A possono richiedere un finanziamento con cessione del quinto con rata fino al 20% dello stipendio netto a cui possono affiancare una delegazione di pagamento con rata massima di ben il 30%. Per un totale, quindi, del 50% della propria retribuzione netta.

Possono usufruire di questa possibilità anche coloro che hanno una bassa anzianità di servizio.

La documentazione sarà richiesta direttamente da GruppoMoney.it. Ci occorre semplicemente una vostra Autorizzazione via fax (02.55.700.205) o e-mail (info@gruppomoney.it) insieme ai documenti personali e alla busta paga. Saremo noi a dialogare direttamente con l’amministrazione.

I tassi sono ottimi e la pratica è semplice!

Per maggiori informazioni o per un preventivo personalizzato chiamatemi al Numero Verde 800.19.44.44 o compilate la FORM di richiesta contatto.

Fatiha Chtatou

Prestiti con delega alla Polizia di Stato

Marco Benetti — Tue, 17 Feb 2009 15:29:58 +0000

E’ stata firmata la convenzione tra la Polizia di Stato e la nostra società mandante Ktesios spa per l’erogazione di prestiti con delega di pagamento ai poliziotti.

Le condizioni attualmente concordate prevedono un TAEG massimo dell’8,10%. Queste condizioni sono molto convenienti per il cliente ma limitano fortemente la nostra operatività perchè, di fatto, impediscono di poter proporre operazioni di piccolo ammontare e/o di durata breve.

Abbiamo quindi deciso di accettare richieste di prestiti con delega alla Polizia di Stato solo per cifre superiori a 15.000€ e unicamente per durate di 108 e 120 mesi. Per importi più piccoli e per durate più brevi il TAEG supererebbe il limite imposto dalla convenzione.

Qui troverete qualche informazione in più sull’iter della pratica di Delega alla Polizia di Stato e sui tempi di erogazione.

Per maggiori informazioni o per un preventivo preciso consigliamo di fare una telefonata al Numero Verde 800.19.44.44 oppure di compilare la nostra Form di Richiesta Contatto.

Marco Benetti