Una domanda che ci viene posta frequentemente è: “ma se voglio cambiare lavoro oppure vengo licenziato cosa succede? E’ vero che c’è un’assicurazione che copre il rischio?”

Come si sa, ogni cessione del quinto o delega è assistita da una polizza rischio vita e da una polizza rischio impiego. Lo scopo di quest’ultima è proprio quello di assicurare il debito residuo contro il rischio che il debitore possa perdere, per qualsivoglia motivo, il proprio posto di lavoro. La polizza rischio impiego è presente, evidente o nascosta, in ogni contratto di cessione con la sola eccezione delle cessioni ai pensionati per i quali questa polizza sarebbe evidentemente inutile.

Occorre evidenziare che contrariamente a quanto si crede, il beneficiario della polizza è la banca erogante il prestito e non il debitore. E’ quindi sbagliato credere che in caso di licenziamento o dimissioni il debito venga estinto dall’assicurazione!  In caso di sinistro l’Assicurazione salda il debito residuo alla Banca ma mantiene il diritto di rivalsa sul debitore.

Ma perché ho parlato di polizza evidente o nascosta? Dal luglio 2010 esistono due tipologie di polizza:

1)      Polizza impiego tipo “Rischio Credito”: il costo della polizza viene sostenuto direttamente della società finanziaria che include tale costo nel contratto sotto la voce Spese Bancarie oppure nel TAN% (tasso nominale annuo) del prestito.

2)      Polizza impiego tipo “Perdite Pecuniarie”: il costo viene sostenuto dal cliente e rappresenta una voce di costo a sé nel contratto di finanziamento. In quest’ultimo caso al dipendente viene offerta la garanzia del pagamento delle rate in scadenza durante il periodo di disoccupazione e fino alla data di ricollocamento (vedi QUI). E’ evidente che questo può significare un importante aiuto in un momento economicamente difficile della propria vita.

Se nel vostro contratto  di finanziamento (stipulato dopo l’estate 2010) potete leggere il costo della polizza impiego allora avete una polizza Perdite Pecuniarie. Se il costo non è indicato allora avete una polizza Rischio Credito. Prima dell’estate 2010 tutte le polizze erano del tipo Rischio Credito.

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Vediamo ora che cosa succede nel caso si perda o si lasci il posto di lavoro.

Occorre ancora distinguere tra dipendenti pubblici e statali (con contribuzioni pensionistiche INPDAP) e dipendenti “privati” con contribuzioni INPS. Per questi ultimi il sistema di garanzia a favore della banca erogante si estende anche al TFR e alle altre somme dovute dall’azienda al dipendente al momento dell’interruzione del rapporto di lavoro.

Per i dipendenti pubblici e statali, invece, la garanzia non si estende al TFS (trattamento di fine servizio) né alle altre somme dovute dall’Ente datore di lavoro al dipendente.

Dipendenti Pubblici e Statali: l’Ente comunicherà l’evento alla Banca. Un funzionario di quest’ultima si metterà allora in contatto con il debitore per concordare con lui il prosieguo dell’ammortamento del prestito. Se il dipendente si ricolloca subito presso un altro datore di lavoro (sia pubblico sia privato) il contratto di finanziamento viene rinotificato a quest’ultimo e la rata viene addebitata sulla nuova busta paga. Altrimenti il funzionario concorda con il debitore un piano di rientro con bollettini postali o RID bancario. In caso di insoluto interviene l’Assicurazione che salda il debito alla Banca ma mantiene il diritto di rivalsa sul debitore. Il TFS non viene toccato.

Dipendenti privati: idem come sopra con la differenza importante che al momento dell’interruzione del rapporto di lavoro l’azienda è tenuta a “congelare” ogni somma dovuta al dipendente e a versarla alla Banca fino alla concorrenza del debito residuo. Se la somma versata non è sufficiente ad estinguere il debito allora il contratto viene rinotificato per la parte rimanente al nuovo datore di lavoro e il pagamento della rata prosegue sulla nuova busta paga.

Un consiglio importante per i dipendenti privati: si crede comunemente che la cessione del quinto vincoli a garanzia il solo TFR. Questo non è vero perché la formulazione adottata è “qualunque somma maturata e maturanda” Ciò significa che l’azienda sarà tenuta  a trattenere, oltre al TFR, anche i ratei di  13° e 14°, le ferie non godute, l’eventuale buonuscita e anche l’ultimo stipendio.  Il consiglio che mi sento di darvi è questo: se state pensando di dimettervi scegliete una data immediatamente successiva a quella di pagamento dello stipendio altrimenti rischiate che l’azienda lo versi alla Banca!

Marco Benetti

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Grazie e scusate tutti l’inconveniente!

Lo Staff di Gruppomoney.it

Gentili lettrici e lettori,

nella speranza che abbiate passato delle buone vacanze lo Staff di Gruppomoney.it desidera augurarvi buon rientro e informarvi del ritorno all’orario invernale:

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Grazie e a presto per una altro anno di discussioni utili sul nostro FORUM PRESTITI e di articoli, dritte e consigli su questo Blog.

Lo Staff di Gruppomoney.it Prestiti Personali

Gentili utenti,

avvisiamo che l’ufficio di GruppoMoney.it nelle settimane tra il 09 Agosto e il 19 Agosto  chiude per ferie.

Il 22 Agosto GruppoMoney.it riaprirà con il seguente orario

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Dal 1 settembre gli uffici riprenderanno il regolare orario

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lo staff di GruppoMoney.it

l’argomento “estinzione anticipata” suscita sempre molto interesse: il Forum di Gruppomoney.it, per esempio, ne discute ampiamente qui:

/forum/topic/estinzione-anticipata-cessione-del-quinto
/forum/topic/conteggio-estinzione-santander

Sono state preparate, inoltre, due pagine pensate per studiare nel dettaglio i contratti di estinzione anticipata di due dei principali stituti finanziari italiani, vale a dire Banca Santander e Futuro Spa. E’ sufficiente cliccare i link sottostanti per accedere ai contenuti:

LEGGI LE CLAUSOLE DETTAGLIATE DEL:

CONTRATTO DI ESTINZIONE ANTICIPATA FUTURO SPA

CONTRATTO DI ESTINZIONE ANTICIPATA SANTANDER

A presto con nuove notizie dal mondo dei Prestiti Personali,

Lo Staff di Gruppomoney.it

gli uffici di Gruppomoney.it – Prestiti Personali resteranno chiusi i giorni 2 e 3 Giugno.

Grazie per l’attenzione,

lo Staff di Gruppomoney.it

Prestiti Delega Vigili del Fuoco VVFF

E’ con piacere che informiamo che è di nuovo possibile acquisire pratiche di delega di pagamento con il Corpo dei Vigili del Fuoco (VVFF). La rata, che non potrà superare il 20% dello stipendio netto, potrà affiancarsi ad una preesistente rata di cessione che non è possibile o non è conveniente rinnovare.

E’ possibile richiedere un preventivo chiamando il nostro numero Verde 800.19.44.44

GruppoMoney.it

Ricordo che il Coefficiente Assicurativo (detto anche Censimento Assicurativo) è un numero associato ad ogni azienda dalla Compagnia che deve assicurare il rischio impiego di una cessione del quinto o di una delega.

Moltiplicando il TFR  lordo accantonato per tale numero si ottiene la cifra massima richiedibile con un prestito in busta paga.  Se, ad esempio, un dipendente ha 5.000€ di liquidazione maturata e il Coefficiente Assicurativo della sua azienda è 5 allora potrà richiedere una cessione con un montante massimo di 25.000€.

Questo numero rappresenta quindi il grado di rischio che l’Assicurazione accetta di assumere per i dipendenti di quell’azienda e dipende da diversi fattori: dimensioni dell’azienda, ultimi bilanci, “storia” dell’azienda, settore merceologico ecc.

Ricordo che questo meccanismo di calcolo si applica solo ai dipendenti di aziende private mentre per i dipendenti Pubblici, Parapubblici, Statali e per i Pensionati il limite all’ammontare massimo finanziabile è rappresentato solo dalla rata max addebitabile.

Ricordo anche che GruppoMoney.it pubblica i Coefficienti Assicurativi di tutte le aziende italiane con più di 500 dipendenti (li trovate nella “spalla” destra di questo blog) ma che chiunque può richiederci gratuitamente il Coefficiente della propria ditta. E’ sufficiente che ci invii una mail con l’indicazione del nome e della P.IVA della propria ditta all’indirizzo:

aziende@gruppomoney.it

Marco Benetti

Si informa che è possibile finanziare con cessione del quinto anche i pensionati dell’INPGI (Istituto Nazionale di Previdenza dei Giornalisti Italiani). La rata massima è pari al 20% dellla pensione netta così come

Per un preventivo e per conoscere l’iter della pratica potete contattarci al Numero Verde 800.19.44.44 gratuito anche dai cellulari.

Carmen Brunetto

L’orario normale con chiusura alle 18,30 riprenderà da lunedì 10 gennaio.