Non si tratta di truffe ma di “malizie commerciali” finalizzate a confondere il cliente inducendolo a fare una scelta magari non soddisfacente alle sue necessità. Anche se non si tratta di raggiri questo non toglie che le conseguenze per il malcapitato cliente possano essere anche gravi vista l’importanza che un prestito può avere per una famiglia a reddito fisso: leggete con attenzione.

N°1 Il conteggio estintivo “ottimistico”.

Si utilizza quando il cliente deve rinnovare una cessione del quinto e quindi deve contestualmente estinguere un prestito già in corso sulla sua busta paga.

Il preventivo deve quindi prevedere la stima del conteggio estintivo di tale prestito.
Ad esempio: il netto erogato del prestito preventivato è di 15.000€, il conteggio estintivo del prestito in corso viene calcolato in circa 5.000€ per cui la liquidità restante al cliente è di circa 10.000€.

Se il conteggio estintivo viene stimato correttamente nessun problema. Ma se invece lo si calcola in maniera volutamente ottimistica allora il discorso cambia: il netto erogato è sempre di 15.000€, il conteggio estintivo viene “stimato” in 3.000€ e quindi la liquidità preventivata al cliente sarà di circa 12.000€. Il prestito è lo stesso ma al cliente vengono promessi 2.000€ in più di quelli che poi arriveranno realmente. Beh, si può sempre rifiutare…  ma il problema è che si viene a conoscere il conteggio reale del prestito da estinguere solo in fase di liquidazione della pratica quando sono passati parecchi giorni, i contratti sono già stati firmati e il bisogno di denaro è diventati impellente. A questo punto diventa molto difficile tirarsi indietro…

Una variante di questo trucco è ancora più semplice. Il preventivo viene proposto in questi termini: “la rata è di 250€ per 10 anni, estinguiamo il vecchio debito e le rimangono 12.000€”.

E’ evidente che un preventivo così proposto vìola ogni regola professionale perché al cliente non viene nemmeno indicato il netto erogato e quindi il cliente stesso non ha la possibilità di confrontarlo con altri preventivi. Sembra assurdo che ci si possa accontentare di indicazioni così generiche eppure allo staff di Gruppomoney.it – Prestiti Personali - capita spesso di dover “combattere” contro proposte così formulate da altri.

Non abbiate timore a richiedere al consulente tutti i dettagli del prestito: il tasso di interesse Taeg, il netto erogato e la stima del conteggio estintivo. E’ un vostro diritto avere tutte le informazioni complete e spiegate con semplicità e chiarezza per poter effettuare una scelta consapevole.

Se il funzionario è reticente a fornirvele allora può essere che non conosca le risposte oppure che vi stia nascondendo qualcosa. In entrambi i casi cambiate canale e rivlgetevi a un Agenzia seria!

Chi volesse avviare la pratica, calcolare un preventivo o avere maggiori informazioni potrà contattare GruppoMoney.it al Numero Verde 800.19.44.44 oppure inviarci la FORM di richiesta contatto.

Per ottenere il prestito sarà poi sufficiente inviarci copia di una busta paga e del CUD via email (documentazione[chiocciola]gruppomoney.it) o fax (02.87.36.59.11).

Per il momento non è invece prevista la possibilità di erogare prestiti con Delega.

Marco Benetti,

Titolare Gruppomoney.it

Ricordo che il Coefficiente Assicurativo (detto anche Censimento Assicurativo) è un numero associato ad ogni azienda dalla Compagnia che deve assicurare il rischio impiego di una cessione del quinto o di una delega.
Moltiplicando il TFR  lordo accantonato per tale numero si ottiene la cifra massima richiedibile con un prestito in busta paga.  Se, ad esempio, un dipendente ha 5.000€ di liquidazione maturata e il Coefficiente Assicurativo della sua azienda è 5 allora potrà richiedere una cessione con un montante massimo di 25.000€.
Questo numero rappresenta quindi il grado di rischio che l’Assicurazione accetta di assumere per i dipendenti di quell’azienda e dipende da diversi fattori: dimensioni dell’azienda, ultimi bilanci, “storia” dell’azienda, settore merceologico ecc.

Ricordo che questo meccanismo di calcolo si applica solo ai dipendenti di aziende private mentre per i dipendenti Pubblici, Parapubblici, Statali e per i Pensionati il limite all’ammontare massimo finanziabile è rappresentato solo dalla rata max addebitabile e dal numero di anni previsto dal piano di ammortamento del prestito (max 10 anni).

Ricordo anche che GruppoMoney.it pubblica i Coefficienti Assicurativi delle aziende italiane con più di 500 dipendenti (li trovate nella “spalla” destra di questo blog) e che chiunque può richiederci gratuitamente il Coefficiente della propria ditta. E’ sufficiente che ci invii una mail con l’indicazione del nome e della P.IVA della propria ditta all’indirizzo:
aziende@gruppomoney.it

Marco Benetti

Una domanda che ci viene posta frequentemente è: “ma se voglio cambiare lavoro oppure vengo licenziato cosa succede? E’ vero che c’è un’assicurazione che copre il rischio?”

Come si sa, ogni cessione del quinto o delega è assistita da una polizza rischio vita e da una polizza rischio impiego. Lo scopo di quest’ultima è proprio quello di assicurare il debito residuo contro il rischio che il debitore possa perdere, per qualsivoglia motivo, il proprio posto di lavoro. La polizza rischio impiego è presente, evidente o nascosta, in ogni contratto di cessione con la sola eccezione delle cessioni ai pensionati per i quali questa polizza sarebbe evidentemente inutile.

Occorre evidenziare che contrariamente a quanto si crede, il beneficiario della polizza è la banca erogante il prestito e non il debitore. E’ quindi sbagliato credere che in caso di licenziamento o dimissioni il debito venga estinto dall’assicurazione! In caso di sinistro l’Assicurazione salda il debito residuo alla Banca ma mantiene il diritto di rivalsa sul debitore.

Ma perché ho parlato di polizza evidente o nascosta? Dal luglio 2010 esistono due tipologie di polizza:

1) Polizza impiego tipo “Rischio Credito”: il costo della polizza viene sostenuto direttamente della società finanziaria che include tale costo nel contratto sotto la voce Spese Bancarie oppure nel TAN% (tasso nominale annuo) del prestito.

2) Polizza impiego tipo “Perdite Pecuniarie”: il costo viene sostenuto dal cliente e rappresenta una voce di costo a sé nel contratto di finanziamento. In quest’ultimo caso al dipendente viene offerta la garanzia del pagamento delle rate in scadenza durante il periodo di disoccupazione e fino alla data di ricollocamento (vedi QUI). E’ evidente che questo può significare un importante aiuto in un momento economicamente difficile della propria vita.

Se nel vostro contratto di finanziamento (stipulato dopo l’estate 2010) potete leggere il costo della polizza impiego allora avete una polizza Perdite Pecuniarie. Se il costo non è indicato allora avete una polizza Rischio Credito. Prima dell’estate 2010 tutte le polizze erano del tipo Rischio Credito.

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Vediamo ora che cosa succede nel caso si perda o si lasci il posto di lavoro.

Occorre ancora distinguere tra dipendenti pubblici e statali (con contribuzioni pensionistiche INPDAP) e dipendenti “privati” con contribuzioni INPS. Per questi ultimi il sistema di garanzia a favore della banca erogante si estende anche al TFR e alle altre somme dovute dall’azienda al dipendente al momento dell’interruzione del rapporto di lavoro.

Per i dipendenti pubblici e statali, invece, la garanzia non si estende al TFS (trattamento di fine servizio) né alle altre somme dovute dall’Ente datore di lavoro al dipendente.

Dipendenti Pubblici e Statali: l’Ente comunicherà l’evento alla Banca. Un funzionario di quest’ultima si metterà allora in contatto con il debitore per concordare con lui il prosieguo dell’ammortamento del prestito. Se il dipendente si ricolloca subito presso un altro datore di lavoro (sia pubblico sia privato) il contratto di finanziamento viene rinotificato a quest’ultimo e la rata viene addebitata sulla nuova busta paga. Altrimenti il funzionario concorda con il debitore un piano di rientro con bollettini postali o RID bancario. In caso di insoluto interviene l’Assicurazione che salda il debito alla Banca ma mantiene il diritto di rivalsa sul debitore. Il TFS non viene toccato.

Dipendenti privati: idem come sopra con la differenza importante che al momento dell’interruzione del rapporto di lavoro l’azienda è tenuta a “congelare” ogni somma dovuta al dipendente e a versarla alla Banca fino alla concorrenza del debito residuo. Se la somma versata non è sufficiente ad estinguere il debito allora il contratto viene rinotificato per la parte rimanente al nuovo datore di lavoro e il pagamento della rata prosegue sulla nuova busta paga.

Un consiglio importante per i dipendenti privati: si crede comunemente che la cessione del quinto vincoli a garanzia il solo TFR. Questo non è vero perché la formulazione adottata è “qualunque somma maturata e maturanda” Ciò significa che l’azienda sarà tenuta a trattenere, oltre al TFR, anche i ratei di 13° e 14°, le ferie non godute, l’eventuale buonuscita e anche l’ultimo stipendio. Il consiglio che mi sento di darvi è questo: se state pensando di dimettervi scegliete una data immediatamente successiva a quella di pagamento dello stipendio altrimenti rischiate che l’azienda lo versi alla Banca!

Marco Benetti

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Grazie e scusate tutti l’inconveniente!

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Gentili lettrici e lettori,

nella speranza che abbiate passato delle buone vacanze lo Staff di Gruppomoney.it desidera augurarvi buon rientro e informarvi del ritorno all’orario invernale:

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Grazie e a presto per una altro anno di discussioni utili sul nostro FORUM PRESTITI e di articoli, dritte e consigli su questo Blog.

Lo Staff di Gruppomoney.it Prestiti Personali

Gentili utenti,

avvisiamo che l’ufficio di GruppoMoney.it nelle settimane tra il 09 Agosto e il 19 Agosto  chiude per ferie.

Il 22 Agosto GruppoMoney.it riaprirà con il seguente orario

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Dal 1 settembre gli uffici riprenderanno il regolare orario

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lo staff di GruppoMoney.it

l’argomento “estinzione anticipata” suscita sempre molto interesse: il Forum di Gruppomoney.it, per esempio, ne discute ampiamente qui:

/forum/topic/estinzione-anticipata-cessione-del-quinto
/forum/topic/conteggio-estinzione-santander

Sono state preparate, inoltre, due pagine pensate per studiare nel dettaglio i contratti di estinzione anticipata di due dei principali stituti finanziari italiani, vale a dire Banca Santander e Futuro Spa. E’ sufficiente cliccare i link sottostanti per accedere ai contenuti:

LEGGI LE CLAUSOLE DETTAGLIATE DEL:

CONTRATTO DI ESTINZIONE ANTICIPATA FUTURO SPA

CONTRATTO DI ESTINZIONE ANTICIPATA SANTANDER

A presto con nuove notizie dal mondo dei Prestiti Personali,

Lo Staff di Gruppomoney.it

gli uffici di Gruppomoney.it – Prestiti Personali resteranno chiusi i giorni 2 e 3 Giugno.

Grazie per l’attenzione,

lo Staff di Gruppomoney.it

Prestiti Delega Vigili del Fuoco VVFF

E’ con piacere che informiamo che è di nuovo possibile acquisire pratiche di delega di pagamento con il Corpo dei Vigili del Fuoco (VVFF). La rata, che non potrà superare il 20% dello stipendio netto, potrà affiancarsi ad una preesistente rata di cessione che non è possibile o non è conveniente rinnovare.

E’ possibile richiedere un preventivo chiamando il nostro numero Verde 800.19.44.44

GruppoMoney.it